螞蟻金服CTO程立：創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字時(shí)代金融關(guān)鍵技術(shù)

數(shù)字時(shí)代往往意味著創(chuàng)新、機(jī)遇與挑戰(zhàn)。聯(lián)合國6月10日發(fā)布的《數(shù)字相互依存的時(shí)代》報(bào)告指出，數(shù)字時(shí)代全球的機(jī)遇大于風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂會(huì)遏制全球創(chuàng)新，智慧的治理才會(huì)激發(fā)新的機(jī)遇。在此大背景下，我國金融業(yè)如何才能更好地把握數(shù)字時(shí)代機(jī)遇期，激發(fā)服務(wù)能力的大幅提升呢？就此，《中國外匯》專訪了螞蟻金服集團(tuán)首席技術(shù)官程立。他認(rèn)為，金融科技不是一類機(jī)構(gòu)的名稱，而是數(shù)字時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的共同路徑。在數(shù)字時(shí)代，能否率先實(shí)現(xiàn)新一代金融關(guān)鍵技術(shù)的突破，幫助實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)一步提升，是構(gòu)建我國金融業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。

程立 螞蟻金服集團(tuán)首席技術(shù)官

《中國外匯》：您如何看待數(shù)字時(shí)代的金融科技？

程立： 金融科技不是一類機(jī)構(gòu)的名稱，而是數(shù)字時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的共同路徑。從金融史的角度看，金融業(yè)一直通過吸收先進(jìn)科技不斷增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融業(yè)必將繼續(xù)吸收數(shù)字金融關(guān)鍵技術(shù)，提升服務(wù)能力。

一方面，數(shù)字時(shí)代對(duì)金融業(yè)提出了新需求，例如要為數(shù)億級(jí)別的海量用戶實(shí)時(shí)無間斷提供金融服務(wù)，要更智能化和個(gè)性化，在確保用戶更便捷、順暢的服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)要更加安全等；另一方面，數(shù)字時(shí)代也給予金融業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)數(shù)字化，金融業(yè)有了更便捷、更低成本的觸達(dá)用戶的方式；有了利用多維度大數(shù)據(jù)為缺乏信用數(shù)據(jù)的小微企業(yè)和個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用評(píng)價(jià)的機(jī)會(huì)，進(jìn)而為其提供包括信貸、保險(xiǎn)等一系列的金融服務(wù)。諸如此類的例子，在當(dāng)今金融業(yè)已不勝枚舉。技術(shù)與金融正在進(jìn)一步相互成就、相互融合。

《中國外匯》：在充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)的數(shù)字時(shí)代，我國金融業(yè)如何才能更好地把握數(shù)字時(shí)代的脈搏？

程立： 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)到來，能否率先實(shí)現(xiàn)新一代金融關(guān)鍵技術(shù)的突破，進(jìn)而幫助實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)一步提升，是構(gòu)建我國金融業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。

在數(shù)字時(shí)代，我國金融業(yè)需要重視以下幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)字金融技術(shù)：區(qū)塊鏈（Blockchain）、人工智能（Artificial Intelligence）、安全（Security）、物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）和計(jì)算（Computing）。這幾項(xiàng)技術(shù)將是數(shù)字時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵基礎(chǔ)技術(shù)，金融業(yè)內(nèi)將這幾項(xiàng)技術(shù)簡稱為BASIC。金融業(yè)可以緊緊抓住這幾個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新。

區(qū)塊鏈（Blockchain）技術(shù) 可以將金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)流程可信地連接在一起。金融服務(wù)的觸達(dá)，必須是可信的觸達(dá)。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)狀協(xié)同的生產(chǎn)模式將成為主流，產(chǎn)業(yè)鏈條上的信息、服務(wù)會(huì)更加碎片化。這些都會(huì)給金融服務(wù)帶來挑戰(zhàn)。而區(qū)塊鏈基于網(wǎng)絡(luò)共識(shí)的信任背書機(jī)制，讓金融服務(wù)可以穿透式地觸達(dá)到所需要的企業(yè)與消費(fèi)者。近年來，我國金融科技企業(yè)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域持續(xù)投入研發(fā)，在全球區(qū)塊鏈專利技術(shù)數(shù)量方面已占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

在數(shù)字金融中， 人工智能（AI）技術(shù) 的核心能力是基于數(shù)據(jù)深度洞察與實(shí)時(shí)決策，能讓金融服務(wù)更高效、更安全、更個(gè)性化。以螞蟻金服為例，人工智能技術(shù)已廣泛應(yīng)用在其風(fēng)控、貸款、保險(xiǎn)和客服等業(yè)務(wù)中，為海量用戶帶來了較好的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。用戶在支付寶上進(jìn)行的每筆支付，基于數(shù)據(jù)智能的風(fēng)控引擎，都會(huì)實(shí)時(shí)掃描與決策，風(fēng)控模型可以實(shí)時(shí)在線學(xué)習(xí)、持續(xù)更新?；跀?shù)據(jù)智能的自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、信用評(píng)估與智能客服，在金融行業(yè)已得到越來越多的運(yùn)用。

安全（Security）技術(shù) 是數(shù)字金融的基礎(chǔ)技術(shù)之一，為監(jiān)管科技、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等提供了解決方案。近年來，我國各地“7+4+N”新型類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量呈現(xiàn)“激增”局面，使“風(fēng)險(xiǎn)難防，機(jī)構(gòu)難管”成為地方金融監(jiān)管的難點(diǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管科技能力建設(shè)因此成為當(dāng)務(wù)之急?；诖髷?shù)據(jù)、人工智能的“螞蟻風(fēng)險(xiǎn)大腦”系統(tǒng)，已經(jīng)在全國十余個(gè)省或城市金融監(jiān)管部門使用，協(xié)助識(shí)別疑似涉眾非法金融活動(dòng)平臺(tái)近1.6萬次，發(fā)現(xiàn)疑似非法集資平臺(tái)5000多家，同時(shí)把區(qū)塊鏈技術(shù)引入監(jiān)管，打造更加透明的創(chuàng)新監(jiān)管體系。數(shù)據(jù)安全和隱私問題也可通過基于AI的數(shù)據(jù)分類分級(jí)、敏感數(shù)據(jù)識(shí)別與保護(hù)、可信計(jì)算、多方安全計(jì)算等技術(shù)得到改善，且目前已經(jīng)在政府、基金、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)進(jìn)行了應(yīng)用。

物聯(lián)網(wǎng)（IoT）技術(shù) 助力改善數(shù)字金融中的用戶觸達(dá)方式和體驗(yàn)升級(jí)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度改變了億萬用戶的生活體驗(yàn)，金融服務(wù)讓用戶隨時(shí)隨地動(dòng)動(dòng)手指即可獲得；接下來的萬物互聯(lián)，會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)的普及與體驗(yàn)革新。在物聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)、物聯(lián)邊緣計(jì)算、物聯(lián)智能平臺(tái)等方面，金融業(yè)已進(jìn)行了一些試點(diǎn)，取得了部分突破。在支付終端、零售設(shè)施、公交地鐵等場景，都開始實(shí)時(shí)在線，刷臉支付、車牌支付等等脫離手機(jī)載體的更加便捷和安全的支付方式，正在成為常態(tài)。IoT帶來的新型數(shù)據(jù)，也成為信用、風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源，設(shè)備間的自動(dòng)交易能力，為支付與金融服務(wù)的場景滲透打開了新的空間。物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，帶給數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新以無限想象。

計(jì)算（Computing）技術(shù) 是一切數(shù)字技術(shù)的基石。正是計(jì)算能力與計(jì)算架構(gòu)的突破，才使得云、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)成為可能。分布式的交易與大數(shù)據(jù)處理架構(gòu)，是計(jì)算技術(shù)新一代突破的基本原理?；谠朴?jì)算平臺(tái)、分布式數(shù)據(jù)庫和分布式中間件技術(shù)的分布式架構(gòu)，可以更好地滿足金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展對(duì)高并發(fā)交易處理能力、強(qiáng)一致性、業(yè)務(wù)連續(xù)性、秒級(jí)容災(zāi)和彈性伸縮等方面的要求。這些已經(jīng)在包括螞蟻金服平臺(tái)在內(nèi)的多個(gè)海量用戶服務(wù)平臺(tái)中得到了充分驗(yàn)證。

《中國外匯》：您認(rèn)為，我國數(shù)字金融關(guān)鍵技術(shù)突破中存在哪些問題？

程立： 我國在數(shù)字金融關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展取得較多突破的同時(shí)，也面臨一些發(fā)展中的問題，值得進(jìn)一步進(jìn)行探索。

首先，面向未來的基礎(chǔ)性、核心技術(shù)的突破程度還不夠高，在支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面還存在技術(shù)能力不足的現(xiàn)象。 雖然我國在關(guān)鍵的BASIC數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新方面取得長足進(jìn)展，但必須看到，我國對(duì)這些關(guān)鍵技術(shù)的突破和應(yīng)用才剛剛開始，如同1萬米長跑我們才跑了100米。例如區(qū)塊鏈技術(shù)具有深刻影響數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方方面面的潛力，而我國目前的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景仍處于局部、表層，創(chuàng)新和應(yīng)用水平還有待提高。

其次，金融科技關(guān)鍵技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化與應(yīng)用仍然不足，造成機(jī)構(gòu)大量重復(fù)性投入研發(fā)成本。 當(dāng)前，已取得突破的金融關(guān)鍵技術(shù)存在“應(yīng)用難”問題。金融業(yè)安全要求高、容錯(cuò)率低，金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)新技術(shù)應(yīng)用時(shí)普遍存在“沒有大規(guī)模應(yīng)用不敢試”的心理。螞蟻金服的分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用中就面臨上述難題?！皯?yīng)用難”同時(shí)也導(dǎo)致了金融關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)“重復(fù)造輪子”的現(xiàn)象。以分布式數(shù)據(jù)庫研發(fā)為例，目前我國各大型、中型銀行都在進(jìn)行研發(fā)，重復(fù)地投入了大量研發(fā)力量和數(shù)以億計(jì)的研發(fā)成本。

再次，監(jiān)管科技和安全科技發(fā)展水平仍落后于金融科技發(fā)展水平，造成部分金融風(fēng)險(xiǎn)難被及時(shí)識(shí)別并化解。 當(dāng)前，我國金融行業(yè)的創(chuàng)新層出不窮，各類新型金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，但監(jiān)管科技（RegTech）能力卻落后于金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。特別是在對(duì)部分類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面，監(jiān)管科技的運(yùn)用存在嚴(yán)重不足。部分地方金融監(jiān)管部門在線監(jiān)管平臺(tái)剛剛建設(shè)，仍存在數(shù)據(jù)割裂、分析能力不足、系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)跟不上等問題。這使得本來就存在監(jiān)管難點(diǎn)的部分地方性金融風(fēng)險(xiǎn)更加難以被趁早、趁小識(shí)別、化解。

最后，目前金融系統(tǒng)的架構(gòu)開放性不足，難以滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的強(qiáng)開放性、合作性需求。 數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮下，美國、歐洲與中國的金融機(jī)構(gòu)均在積極擁抱金融科技。但總體來說，集中式金融信息系統(tǒng)架構(gòu)仍是我國金融機(jī)構(gòu)的主流，該類系統(tǒng)長期來說難以滿足以高并發(fā)、大流量、高度智能化和個(gè)性化為特點(diǎn)的數(shù)字金融需求，也難以以平臺(tái)化方式建立開放的銀行生態(tài)體系。

《中國外匯》：您對(duì)未來我國金融業(yè)新技術(shù)體系快速發(fā)展有哪些思考？

程立：首先，要加強(qiáng)云計(jì)算、數(shù)據(jù)智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵金融技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，形成從重點(diǎn)技術(shù)研究、開發(fā)，到應(yīng)用的創(chuàng)新鏈條。 在研發(fā)方面，對(duì)商業(yè)價(jià)值高的技術(shù)，要善用市場化機(jī)制進(jìn)行突破；對(duì)重要基礎(chǔ)技術(shù)則通過政策引導(dǎo)和資金支持等方式突破。在應(yīng)用方面，建議對(duì)新技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)增加容忍度，金融機(jī)構(gòu)則可通過分批、逐步升級(jí)替代等方式來管控風(fēng)險(xiǎn)。

其次，要加強(qiáng)安全科技、監(jiān)管科技的發(fā)展，建立充分依托金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)。 要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與大型金融科技公司合作，以提高安全科技能力。對(duì)類金融機(jī)構(gòu)，可通過設(shè)立安全技術(shù)準(zhǔn)入門檻等方式進(jìn)行監(jiān)管。在國家層面，統(tǒng)一制定并提出監(jiān)管科技建設(shè)要求和標(biāo)準(zhǔn)，改變當(dāng)前監(jiān)管科技落后于金融科技的被動(dòng)局面，利用監(jiān)管科技管控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

最后，要面向未來，加快金融行業(yè)建成數(shù)字化開放合作架構(gòu)的步伐。 在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的快慢與成效，是我國能否構(gòu)建起金融核心競爭力的關(guān)鍵。建議從國家層面，立足金融行業(yè)發(fā)展，制定時(shí)間表、路線圖，在數(shù)年內(nèi)完成新一代開放式架構(gòu)的升級(jí)換代。具體來說，內(nèi)部系統(tǒng)可加速分布式架構(gòu)升級(jí)；外部，則可通過區(qū)塊鏈和多方安全計(jì)算技術(shù)，形成機(jī)構(gòu)間的新型開放合作架構(gòu)。

作者丨 本刊記者 榮蓉 韓英彤

來源丨《中國外匯》2019年第12期