第三方支付的市場環(huán)境

無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打 擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。

中國央行高官提出，“一些市場創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付方式，在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨一定的風(fēng)險，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理”，而網(wǎng)上支付、移動支付是第三方支付主要的運營形式，很明顯高官的這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞一個明顯的信號：要對第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。

第三方支付行業(yè)確實該治理，無序競爭使各家的利潤不高甚至在虧損中經(jīng)營，沒有造血功能行業(yè)生命力就不強。大多數(shù)第三方支付平臺還是靠收取支付手續(xù)費，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的 毛利潤，向客戶收取費用。但是由于競爭的殘酷，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長時間一直在賠本賺吆喝。

第三方支付平臺和銀行的微妙關(guān)系

第三方支付平臺和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養(yǎng)虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行也不想做得太絕，把其扼殺在搖籃中，這有點卸磨殺驢之嫌。

第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突

第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突看來不是很明顯，但在不遠(yuǎn) 的將來就會越來越明顯，但如前所述，由于第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè) 撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行行長就曾直言不諱的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因為賣家眾多、也比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限； 但如果是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。”言下之意，第三方支付還是到C2C去發(fā)展吧。

第三方支付與銀行共贏發(fā)展

第三方支付機構(gòu)在科技與金融、線上與線下的跨平臺性特征，使其積累的行業(yè)經(jīng)驗與用戶數(shù)據(jù)更為多維度。他們可以通過最新的科技手段，對線上、線下的用戶行為數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤、分析、挖掘，將這些數(shù)據(jù)同銀行的信貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行對接，便可以創(chuàng)造出新型的融資模式，比如現(xiàn)在大家都在關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融。

雖然當(dāng)下第三方支付企業(yè)整體規(guī)模相對銀行來講依舊偏小，但第三方支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性與靈活性已經(jīng)引起了銀行的重視。第三方支付企業(yè)同用戶的距離更近，能夠更為清楚的獲取用戶需求，并且快速滿足。因此，銀行在銀行卡、信貸、基礎(chǔ)金融服務(wù)等業(yè)務(wù)上應(yīng)當(dāng)積極同第三方支付企業(yè)合作。比如在部分 中小銀行因網(wǎng)點少信用卡還款不便，導(dǎo)致 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，與第三方支付企業(yè)合作可以解決以上問題。

網(wǎng)上銀行

除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競爭外，原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕布后走向前臺，大有取代第三方支付企業(yè)之勢。當(dāng)初，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時，銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù)，且不管這些支付企業(yè)怎么折騰，也都不會威脅到銀行自身在這個行業(yè)中的主導(dǎo)地位，也正是基于這種認(rèn)識使得銀行對于當(dāng)初第三方支付平臺的發(fā)展能夠持一種比較開明寬容的態(tài)度。而銀行好象對于網(wǎng)上支付的這塊肥肉也產(chǎn)生了興趣， 中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量，除此之外，中國央行批準(zhǔn)的15家外資銀行準(zhǔn)許在中國開辦網(wǎng)上銀行，這無疑會在中國銀行業(yè)開放之后對中國國內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。

最后必須要提及的是第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，在當(dāng)前為了占領(lǐng)地盤微利經(jīng)營甚至虧本經(jīng)營的時期，投資者的支持與否甚至能決定第三方支付能否生存下去，但當(dāng)前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。

時代進(jìn)步，生活方式逐漸發(fā)生著改變，這其中的影響因素，包括手機、包括網(wǎng)絡(luò)、包括電子商務(wù)，甚至包括我們的支付手段。 改變背后的無限商機用 E-mail來進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個電話報上信用卡號就能預(yù)訂機票；用手機上網(wǎng)交水費、電費、游戲費……在中國人還沒有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、 手機錢包等第三方支付工具已經(jīng)悄然在改變著我們的生活，同時也蘊含著巨大的商機。第三方支付的快速崛起也吸引了 國際金融機構(gòu)的注意，渣打銀行（中國）昨日與支付寶（聯(lián)合宣布推出“渣打銀行——支付寶 快捷支付”服務(wù)。今后，渣打中國 借記卡用戶可以用支付寶快捷支付進(jìn)行網(wǎng)上支付，這是外資銀行首次開通網(wǎng)上快捷支付服務(wù)。

據(jù) 易觀國際8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)
到4546億元， 環(huán)比增長33%，比同期增長89%。易寶支付副總裁 余晨在接受采訪時表示，受更多傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)影響，第三方支付市場規(guī)模年底前將輕松突破1萬億。

中國第三方支付市場的核心業(yè)務(wù)是線上支付市場，該市場從2004年開始進(jìn)入加速發(fā)展階段，在2008年和2009年里爆發(fā)增長，特別是2010年 中國人民銀行《 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則（征求意見稿）》的，第三方支付行業(yè)結(jié)束了原始成長期，被正式納入國家監(jiān)管體系，擁有合法的身份。未來第三方支付行業(yè)將面臨行業(yè)高度集中與 差異化優(yōu)勢并存格局，并迎來盈利模式的變革突破，同時也鳴響了國內(nèi)支付行業(yè) 淘汰賽開始的槍聲。