小程序成為金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新突破口？

不知你是否意識(shí)到，當(dāng)你走進(jìn)一些銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，先下載手機(jī)銀行APP，成了你辦理業(yè)務(wù)的前提條件。如果碰到有不情愿的客戶，大堂經(jīng)理還會(huì)試圖說服你：“您先下載注冊(cè)，等辦好業(yè)務(wù)，您可以馬上卸載?！?/p>

這種半強(qiáng)制推銷下載APP的場(chǎng)景，在生活中極為常見。一個(gè)銀行數(shù)十個(gè)APP，功能交叉重疊，不勝其煩，曾經(jīng)APP帶來的便捷，逐漸迷失在滿屏的應(yīng)用海洋里，成為手機(jī)“不能承受之重”。

一些用戶反映，許多app的設(shè)計(jì)很“雞肋”，功能不常用、不實(shí)用，但棄用后又偶爾有掃會(huì)員碼、查詢消費(fèi)記錄等需要，常常望滿屏app而卻步，使之成為“指尖上的負(fù)擔(dān)”。

不少銀行和證券網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員也抱怨，由于上級(jí)下達(dá)推廣APP任務(wù)，他們有時(shí)候不得不強(qiáng)行向客戶推銷，而且每個(gè)APP的操作還不一樣，使得客戶困擾，自己也需要投入大量精力。

小程序成為創(chuàng)新服務(wù)的一個(gè)「突破口」

對(duì)客戶來說，小程序即用即走的特性既避免了“進(jìn)一家機(jī)構(gòu)就要在手機(jī)上安裝一個(gè)APP”的臃腫繁瑣的步驟，又?jǐn)[脫了客戶心中裝一個(gè)大部分時(shí)候都用不上的應(yīng)用的雞肋感；

而對(duì)于不斷加快擁抱互聯(lián)網(wǎng)步伐的銀行人來說，小程序同樣是一個(gè)可以改變客戶習(xí)慣，增加客戶黏度的好機(jī)會(huì)。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，小程序可大大降低App的研發(fā)人力、安全等方面的成本，并且運(yùn)營(yíng)人員也可以降低推廣難度。

且目前小程序后臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)自己的后臺(tái)是可以打通的，所有客戶職員在小程序產(chǎn)生的營(yíng)銷數(shù)據(jù)、操作數(shù)據(jù)都可以合規(guī)監(jiān)控留痕。即便在一些公共平臺(tái)使用，這些信息都不會(huì)通過第三方。只有保障數(shù)據(jù)隱私、監(jiān)督服務(wù)規(guī)范性，才能讓相關(guān)業(yè)務(wù)得以放心進(jìn)行。 機(jī)構(gòu)方面既滿足了合規(guī)監(jiān)管的要求，又能通過多種入口去觸達(dá)用戶。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該「擁抱」小程序

”碎片化“ 現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)潮流。首先，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的閱讀時(shí)間、應(yīng)用使用時(shí)間都是高度碎片化的。與之相對(duì)應(yīng)的，就是前端用戶體驗(yàn)的碎片化。全中國(guó)的手機(jī)用戶都已經(jīng)被微信小程序充分教育，各種場(chǎng)景下“隨需隨用”、“用完即扔”，是非常典型的“效用計(jì)算”。

如果銀行、券商們能把自己的App做成像微信一樣穩(wěn)定， 把App中的業(yè)務(wù)功能拆分出去以類似小程序的技術(shù)載體進(jìn)行碎片化、單一職責(zé)、獨(dú)立生命周期的開發(fā)部署，是不是金融行業(yè)特有的既需要維穩(wěn)又需要敏捷迭代的矛盾就有希望得到解決？

這種程度的松散耦合，讓業(yè)務(wù)功能可以獨(dú)立于App進(jìn)行開發(fā)、測(cè)試與上下架，有這樣一些顯而易見的好處：

1. 新業(yè)務(wù)功能單獨(dú)測(cè)試單獨(dú)發(fā)布，不影響基礎(chǔ)App的穩(wěn)定性，也無需對(duì)App進(jìn)行全回歸測(cè)試。
2. 業(yè)務(wù)功能開發(fā)可以高度并行 – 只要有人手，人多好辦事（想想微信讓全互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)者都可以同時(shí)互不影響為它提供海量應(yīng)用場(chǎng)景），而在傳統(tǒng)原生App的技術(shù)體系下，這是不可能的。
3. 容易藍(lán)綠測(cè)試、灰度發(fā)布 – 粒度細(xì)到碎片級(jí)（例如一個(gè)微信小程序是可以僅在測(cè)試白名單的范圍內(nèi)試點(diǎn)）。
4. 形成技術(shù)生態(tài) 。一家金融機(jī)構(gòu)如果掌握了微信這樣的技術(shù)，它也可以成為一個(gè)技術(shù)生態(tài)中心，讓外部開發(fā)者、合作伙伴們遵循一定的標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)碎片功能并申請(qǐng)上架到該金融機(jī)構(gòu)的“應(yīng)用商店”，在合規(guī)的前提下這些碎片即可類似微信小程序被該金融機(jī)構(gòu)的App用戶使用。

凡泰極客認(rèn)為：“這些年，各類金融機(jī)構(gòu)APP在功能上不斷做‘加法’，導(dǎo)致APP越來越重、功能越來越多，或許返璞歸真更好，現(xiàn)在是到APP試著做‘減法’的時(shí)候了?！?/span>

金融機(jī)構(gòu)搭建自身的小程序平臺(tái)，雖看上去不是那么容易，且在運(yùn)營(yíng)層面也需要花費(fèi)很大精力，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，還是利大于弊。

第一， 利于數(shù)字化轉(zhuǎn)型。小程序已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速器，幫助機(jī)構(gòu)以更低成本快速實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)字化、全場(chǎng)景數(shù)字化、全鏈路數(shù)字化。不管是App還是小程序之于銀行的意義早已超越了物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，或者電子渠道的一個(gè)分支，它真正成為了商業(yè)銀行最重要的「門戶」，尤其去年以來，隨著「開放銀行」戰(zhàn)略的推進(jìn)，銀行的存在和展業(yè)方式正在被重構(gòu)，APP和小程序也正在成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中最重要的競(jìng)技場(chǎng)。

第二，利于合規(guī)監(jiān)管。由于金融業(yè)的社交特殊性，導(dǎo)致銀行客戶經(jīng)理無法通過微信向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品；券商投資顧問無法通過微信向客戶推薦股票、讓客戶直接點(diǎn)擊即打開交易界面下單。但是現(xiàn)在的客戶又高度依賴于微信這個(gè)社交平臺(tái)，那這個(gè)時(shí)候，小程序就能派上用處了，剛才也提到過，小程序后臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)自己的后臺(tái)是可以打通的，所有客戶的營(yíng)銷數(shù)據(jù)、操作數(shù)據(jù)都可以合規(guī)留痕，這樣有利于合規(guī)監(jiān)管，同時(shí)也能防止員工對(duì)客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的收益承諾之類。

第三，有利于構(gòu)建「APP生態(tài)」。小程序平臺(tái)可帶來的第一個(gè)改變，就是面對(duì)用戶需求時(shí)，App的反應(yīng)更加敏捷，可及時(shí)響應(yīng)用戶需求；第二個(gè)改變則是可以引入多家合作機(jī)構(gòu)，極大地豐富App的生態(tài)與體驗(yàn)，完善自身App的生態(tài)圈戰(zhàn)略布局。所以對(duì)于那些已經(jīng)坐擁眾多用戶的銀行來說，成為超級(jí)平臺(tái)是一個(gè)自然的選擇。這不僅是觸達(dá)用戶、發(fā)力零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一役，更重要的是，擁有一個(gè)連接多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景的「生態(tài)」也將為銀行的「開放銀行」之戰(zhàn)增加更多砝碼。可以預(yù)見的是，未來，小程序類平臺(tái)將開發(fā)更多特色功能，吸引更多合作機(jī)構(gòu)，將資源轉(zhuǎn)換成流量，全面提升用戶的使用體驗(yàn)，成為銀行業(yè)場(chǎng)景開放的范本。這種改變不僅關(guān)乎銀行未來的生存和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，也將影響到每一位金融消費(fèi)者。

關(guān)于凡泰極客： 以合規(guī)的金融社交技術(shù)助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)。其中生態(tài)成員包括 FinChat小程序運(yùn)行時(shí)。它可以 幫助金融機(jī)構(gòu)打造自己擁有的小程序生態(tài)。有了這個(gè)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)們可以對(duì)自己的App進(jìn)行瘦身，把新舊功能剝離，以獨(dú)立生命周期、獨(dú)立開發(fā)測(cè)試團(tuán)隊(duì)的方式進(jìn)行開發(fā)。讓基礎(chǔ)App保持穩(wěn)定、讓頻繁增刪變更業(yè)務(wù)功能成為可能，同時(shí)最大程度降低開發(fā)門檻、減少試錯(cuò)成本、實(shí)現(xiàn)敏捷迭代。