一季度信貸不良率上升 金融風(fēng)控策略升級(jí)迫在眉睫

近日，銀保監(jiān)會(huì)布了今年1季度銀行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，不良率較年初上升0.24個(gè)百分點(diǎn)。信用卡貸款有所下降，不良率有所上升。銀保監(jiān)表示將會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，持續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)不良貸款處置工作，繼續(xù)加大不良貸款處置力度。

銀行一季度信貸不良率抬頭

銀保監(jiān)會(huì)公布的一季度銀行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，一季度，經(jīng)濟(jì)受疫情負(fù)面影響較大，商業(yè)銀行不良貸款存量明顯增加，不良率快速反彈。

一季度末不良率較年初上升0.52個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人汽車及其他個(gè)人消費(fèi)類貸款減少270億元，季度末不良率較年初上升0.24個(gè)百分點(diǎn)；信用卡貸款減少3300多億元。其中，2月減少4000多億元，3月新增1400多億元。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“疫情影響部分信用卡客戶的還款能力，以及信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速，是一季度消費(fèi)類貸款和信用卡貸款不良率上升的主要原因”。他表示隨著經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)持續(xù)推進(jìn)，居民就業(yè)率持續(xù)上升，居民還款能力將逐步恢復(fù)，未來這一情況將有所改善。

人民銀行行長易綱在回答媒體采訪時(shí)也表示，新冠肺炎疫情對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來前所未有的沖擊，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成一定下遷壓力，部分中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。由于不良貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露存在一定滯后性，加之疫情以來銀行業(yè)對(duì)企業(yè)延期還本付息等政策，后期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。

風(fēng)控策略升級(jí)迫在眉睫

信貸不良率提升暴露出資產(chǎn)資料管理的問題，同時(shí)迫切要求銀行提升風(fēng)控策略不足。

國內(nèi)零售信貸市場經(jīng)歷了幾年的高速增長之后，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，資產(chǎn)體量、場景滲透率、客群覆蓋率等方面增速普遍放緩，市場競爭激烈。以信用卡為例，從多家上市銀行發(fā)布的2019年業(yè)績年報(bào)顯示，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡量同比增速放緩。尤其在疫情的沖擊下，消費(fèi)需求驟減，刷卡交易的金額和頻次更是呈現(xiàn)大幅下滑態(tài)勢(shì)。

此外，由于很多金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)展業(yè)時(shí)間有限，未經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，積累的數(shù)據(jù)維度也不夠全面，用于建設(shè)現(xiàn)有風(fēng)控策略和模型體系的歷史數(shù)據(jù)覆蓋面不夠廣、周期不夠長，不能準(zhǔn)確應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的影響。

在本次疫情影響下，用戶還款決策的外部環(huán)境和自身因素短期巨變，歷史模型抽象和擬合的規(guī)律存在不再適用的可能性。金融機(jī)構(gòu)需要其資產(chǎn)和客群的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，以自身業(yè)務(wù)在疫情沖擊下的表現(xiàn)，審慎評(píng)估現(xiàn)有風(fēng)控體系的有效性、按需快速調(diào)整風(fēng)控手段。

數(shù)字化助推銀行提質(zhì)增效

今年有超過800家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門謝客，而在過去的2019年，六大國有銀行網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)減少836個(gè)。雖然物理網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停、離柜業(yè)務(wù)率走高，上市銀行一季度財(cái)報(bào)依舊靚麗。這一方面是疫情期間銀行的員工居家辦公網(wǎng)點(diǎn)暫停營業(yè)，差旅費(fèi)用和一些營銷費(fèi)用支出在降低； 另一方面是各家銀行積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，在疫情期間提供無接觸信貸和多元化展業(yè)。

銀行數(shù)字化依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。

數(shù)字化不僅是將原有產(chǎn)品、服務(wù)、流程體系、管理規(guī)范實(shí)施線上化改造，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的高效觸客服務(wù)，而且要實(shí)現(xiàn)跨渠道、跨部門、跨系統(tǒng)的連續(xù)性和可持續(xù)客戶經(jīng)營，提升客戶體驗(yàn)和粘性，釋放客戶經(jīng)營的產(chǎn)能。同時(shí)，推動(dòng)銀行的服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容的自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、智能化，提升產(chǎn)品與服務(wù)的綜合化和人性化。時(shí)代的零售業(yè)務(wù)要包括構(gòu)建專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，打造多渠道一體化、差異化經(jīng)營模式，構(gòu)建線上線下數(shù)字化協(xié)同運(yùn)營模式。